Oman kodin hankinta on monille suurin ja merkittävin investointi elämässä. Useimmille asunnon ostamista varten tarvitaan asuntolaina, joka on pitkäaikainen sitoumus taloudellisesti.
Siksi on todella tärkeää tehdä huolellinen pohjatyö asuntolainan kilpailuttamisessa ja löytää sitä kautta paras mahdollinen vaihtoehto oman tilanteen mukaan.
Asuntolainojen kilpailuttaminen on noussut yhä tärkeämmäksi, kun kiinnostus asuntomarkkinoihin ja lainamahdollisuuksiin kasvaa.
Meiltä löydät tarjoaa arvokasta tietoa ja muiden kokemuksia, joiden avulla voit päästä alkuun asuntolainan kilpailuttamisessa netissä.
Paras korkomarginaali asuntolainalle: vertailussa mm. seuraavat pankit:
- Nordea
- S-Pankki
- Danske Bank
- OP
- Säästöpankki
Lähtökohtaisesti suomalaiset ovat suosineet viimeisen vuoden aikana OP:n, Nordean ja S-Pankin asuntolainoja. Myös OmaSP, POP-Pankki ja Handelsbanken ovat kasvattaneet suosiotaan huolimatta siitä, että asuntolainojen menekki on hiipunut korkojen nousun myötä.
Sen sijaan, niiden vanhojen asuntolainojen kilpailutus on kasvanut voimakkaasti ja monilla on vaikeuksia päättää, onko Euribor 3kk vai 12kk.
Pienimmän korkomarginaalin ja halvimman asuntolainan löytäminen vaativat aina kilpailuttamista.
Miksi kilpailuttaa asuntolaina?
Asuntolainojen kilpailuttaminen tarkoittaa eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjousten vertailua, jotta löydetään edullisin laina ja parhaat mahdolliset ehdot. Tämä voi säästää merkittäviä summia korkokuluissa ja lainan kokonaiskustannuksissa pitkällä aikavälillä.
Keskustelu Omatalous-yhteisössä antaa selkeän kuvan siitä, kuinka moni on onnistunut säästämään tuhansia euroja kilpailuttamalla asuntolainansa.
Lisäksi monet jakavat kokemuksiaan siitä, miten kilpailuttaminen voi vaikuttaa lainan ehtoihin, kuten laina-ajan pituuteen ja lyhennystapoihin.
Kuinka aloittaa asuntolainan kilpailuttaminen (kokemuksia)
Keskustelussa jaetaan vinkkejä ja kokemuksia siitä, miten aloittaa asuntolainan kilpailuttaminen. Monet käyttäjät suosittelevat lainaneuvotteluiden käymistä vähintään kolmen eri pankin tai rahoituslaitoksen kanssa. Tämä auttaa saamaan kattavan kuvan tarjolla olevista vaihtoehdoista.
”Paras pankki selviää kilpailuttamalla. Tee kaksi kierrosta, niin voit laittaa pankit vielä nipistämään marginaaleissa toisiaan vastaan. Kuluissa on huomioitava marginaalin lisäksi palvelumaksut, joita pankit voivat ottaa esim. lainan avauksesta sekä jokaisesta lyhennyserän automaattisesta veloituksesta. OP:lla on lisäksi bonusjärjestelmä, mutta sen täysimääräinen hyödyntäminen vaatisi lisäpalveluiden ostamista sieltä, joten tee pankkivertailu raaoilla marginaaleilla ilman bonusvaikutuksia.
Lisäksi voit kysyä, saako 3 kk euriboria. Pitkällä aikavälillä se tulee todennäköisesti halvemmaksi.”
Tämän lisäksi ikiaikainen totuus siitä, että on vain ryhdyttävä hommiin, pätee kommentoijien mukaan tässäkin tilanteessa:
”Sellainen huomio vielä, että lähes kaikissa pankeissa prosessi alkaa sillä, että täytät nettisivuilta lainahakemuksen. Ei kannata jonotella puhelinpalveluun ennen kuin on tuon hakemuksen tehnyt.”
Lisäksi on tärkeää pitää mielessä, että lainan kilpailuttaminen ei rajoitu pelkästään korkoon. Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat myös esimerkiksi avaus- ja käsittelymaksut, joten nämä seikat on syytä ottaa huomioon lainoja vertaillessa, kuten tämä käyttäjä kiteyttää:
”Me kilpailutimme viisi pankkia, joista kaksi tarjosi ihan naurettavaa shittiä, kaksi ihan ok ja yksi selvästi paremmin kuin muut.
Marginaali oli suurin ratkaiseva tekijä, mutta voittanut pankki veti lisäksi sellaisen ässän hihastaan, että meidän ei tarvinnut ottaa mitään ylimääräisiä takauksia mistään, toisin kuin kaikkien muiden pankkien ehdotuksissa.”
Asuntolaina: Sen korko ja marginaali 2024
Asuntolainojen korkotilanne on jatkuvasti herättänyt kiinnostusta ja vaikuttanut monien suomalaisten unelmaan omasta kodista.
Kiinteä- ja muuttuva korko ovat olleet keskeisiä tekijöitä, kun kotitaloudet ovat harkitsemassa asuntolainaa. Seuraavaksi tarkastellaan asuntolainojen korkotilannetta ja sen vaikutuksia kuluttajiin.
Korkojen rooli asuntolainoissa
Asuntolainan korko on prosenttiosuus lainapääomasta, joka maksetaan korkomenoina laina-ajan kuluessa, kuten siis muissakin tavallisissa kulutusluotoissa.
Korko vaikuttaa suoraan lainan kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Korkojen vaihtelu vaikuttaa lainanottajan talouteen, ja sen vuoksi moni haluaa hyödyntää alhaisia korkoja ja varmistaa, että he saavat edullisimman mahdollisen lainatarjouksen.
Muiden kokemuksia, kuinka vallitseva korkoympäristö voi olla haastava tai luoda mahdollisuuksia
Keskustelut ja monet vertailut kuvastavat sitä, että vuonna 2024 korkotilanne on edelleen järkevää asuntolainan ottajille. Se ei ole siis koskaan liian myöhäistä.
Euroopan keskuspankki (EKP) on pitänyt ohjauskorkoaan alhaisella tasolla tavoitteenaan tukea talouden kasvua ja hillitä inflaatiota. Alhainen ohjauskorko heijastuu myös pankkien tarjoamiin lainoihin, ja tämä on suosinut kuluttajia, jotka etsivät edullista asuntolainaa.
”Pankit yleensä tarjoaa huomattavasti halvempaa marginaalia 12kk euriborille kuin 3kk euriborille.
Esim. eräs pankki tarjosi minulle marginaalia 12kk 0,35% ja 3kk 0,52%. Mutta tosiaan ainakin tällä hetkellä 3kk euribor on paljon halvempi: euribor 12kk 4,145% ja 3kk 3,597%.
Eli yhteensä 12kk 4,495% ja 3kk 4,117%. Tähän päälle vielä usko (/toive) siitä että euriborit ei enää hirveästi nouse, vaan lähtevät parin vuoden jälkeen pikkuhiljaa laskemaan, niin silloinhan tuo 3kk on myös parempi. Niin päätin sitten ottaa tuon 3kk:n.”
Lisäksi Suomen oma taloustilanne on vaikuttanut positiivisesti korkotilanteeseen viimeisen vuosikymmenen ajan. Euriborin kanssa kannattaa nyt olla tarkkana kuin porkkana ja miinoja kannattaa varoa.
Vahva talouskasvu, joka on tosin nyt lähtenyt junnaamaan, työllisyysasteen paraneminen ja maltillinen inflaatio ovat olleet omiaan pitämään korkotason alhaisena. Tosin, nyt mennään toiseen suuntaan eli vinkit ovat sitäkin arvokkaampia, osa on hakenut lainan ulkomailta.
Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa myös jälkikäteen
Vaikka yleinen korkotilanne olisikin suotuisa, jota se päivityshetkellä ei siis ole (01/2024). Asuntolainan ottajan kannattaa silti kilpailuttaa lainansa huolellisesti.
Reddit -palstan Omatalous-keskustelussa monet käyttäjät ovat kertoneet säästäneensä merkittäviä summia kilpailuttamalla lainansa ja valitsemalla parhaan tarjouksen. Kilpailuttaminen ei rajoitu vain korkoon vaan kattaa myös muita lainaehtoja, kuten avausmaksut ja laina-ajat.
”Tein itse rumasti niin että kilpailutin pankit ja kerroin pankeille lainaneuvotteluissa että kilpailutan pankkeja ja otan parhaan marginaalin. Sain tarjouksia ja otin parhaan marginaalin. Se tuli OP:lta. Toisiksi paras tuli S-pankilta.”
Lainanvälityspalvelut ja vertailusivustot ovat osoittautuneet hyödyllisiksi työkaluiksi lainojen kilpailuttamisessa. Nämä palvelut vertailevat useiden eri pankkien tarjoukset puolestasi, säästäen aikaa ja vaivaa.
Mitä tulevaisuus tuo tullessaan?
Asuntolainojen korkotilanne voi muuttua tulevaisuudessa talouden ja markkinoiden kehittyessä. On tärkeää seurata talouden ja korkotilanteen kehitystä, jotta voi tehdä viisaita päätöksiä oman asuntolainan suhteen.
Euroopan keskuspankki voi nostaa ohjauskorkoaan vielä lisää tulevina vuosina, mikä vaikuttaisi myös pankkien lainatarjouksiin.
Lisäksi talous- ja inflaatiotilanteet voivat vaihdella (tai niin ne oikeastaan tekevätkin), mikä vaikuttaa välillisesti korkotasoon.
Yhteenveto
Asuntolainojen korkotilanne vuonna 2024 on edelleen kohtuullinen, vaikka Euriborit puskevatkin ylöspäin. Nollakorkoympäristöstä ei siis ehkä kannata unelmoida ainakaan hetkeen tai ainakaan sitä ei kannata jäädä ottamaan.
Aina on kuitenkin hyvät mahdollisuudet asunnon hankkimiseen. Kuluttajat voivat hyötyä alhaisesta korkotasosta kilpailuttamalla lainansa huolellisesti ja valitsemalla parhaan mahdollisen tarjouksen.
Tulevaisuus tuo mukanaan epävarmuustekijöitä, ja korkotilanteen kehitystä kannattaa seurata tarkasti. Oman talouden suunnittelussa on tärkeää olla harkittu ja varautua mahdollisiin muutoksiin.
Asuntolainan ottajan on suositeltavaa ottaa aikaa ja vaivaa lainavaihtoehtojen vertailuun, jotta voi tehdä viisaan ja taloudellisesti kannattavan päätöksen oman asunnon hankinnan suhteen.
Asuntolainan kilpailuttaminen – Löydä paras tarjous näillä 10 vinkillä:
Asunnon ostaminen on merkittävä investointi, ja useimmille se vaatii asuntolainan ottamista. Asuntolainojen kilpailuttaminen on avainasemassa, kun haluat löytää parhaan mahdollisen lainatarjouksen ja säästää merkittävästi korkokuluissa.
Tässä teille toimivaa 10 vinkkiä, jotka auttavat sinua kilpailuttamaan asuntolainasi tehokkaasti ja fiksusti.
- Aloita vertailu ajoissa ja selvitä omarahoitusosuus
Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen asunnon ostoa. Tämä antaa sinulle aikaa tutkia eri pankkien lainatarjouksia ja neuvotella paremmista ehdoista. Omarahoitusosuus on myös syytä ottaa selville heti.
- Selvitä oma taloudellinen tilanne (tulot ja menot)
Ennen kuin kilpailutat asuntolainaa, selvitä tarkasti oma taloudellinen tilanteesi. Laske tarkasti, kuinka paljon voit maksaa kuukausittain lainaa takaisin ja miten laina vaikuttaa muihin talousmenoihisi.
- Tutki eri asuntolainatyyppejä
On olemassa erilaisia asuntolainatyyppejä, kuten kiinteäkorkoiset, muuttuvakorkoiset ja annuiteettilainat. Tutki huolellisesti eri vaihtoehtoja ja selvitä, mikä sopii parhaiten sinun tilanteeseesi ja riskinsietokykyysi.
- Kilpailuta vähintään kolme eri pankkia (”kolmen pankin sääntö”)
Vertaile tarjouksia vähintään kolmelta eri pankilta (tai rahoituslaitokselta). Näin saat laajemman kuvan lainamarkkinoiden tilanteesta ja voit valita parhaan tarjouksen asuntolainaan.
- Hyödynnä myös lainanvälityspalveluita
Lainanvälityspalvelut ja vertailusivustot tekevät lainojen kilpailuttamisen helpoksi. Ne vertailevat puolestasi eri pankkien tarjouksia ja auttavat sinua löytämään parhaan mahdollisen lainan.
- Neuvottele aina ehdoista
Älä pelkää neuvotella lainan ehdoista. Voit pyytää pankkeja parantamaan tarjoustaan esimerkiksi alentamalla marginaalia tai poistamalla muita kuluja.
- Tutustu valtion tukiin
Tarkista, ovatko sinulle mahdollisia valtion tukemat asuntolainat tai muut lainaohjelmat. Joissain harvoissa tilanteissa voit saada valtion takaaman lainan, joka tarjoaa edullisempia korkoja.
- Huomioi myös muut kustannukset
Asuntolainan kilpailuttamisessa ei kannata keskittyä pelkästään korkoon. Ota huomioon myös muut lainaan liittyvät kustannukset, kuten avausmaksut ja lainaturvat tai -vakuutukset.
- Arvioi pitkän aikavälin vaikutukset
Kun vertailet lainatarjouksia, arvioi huolellisesti niiden vaikutuksia pitkällä aikavälillä. Tarkastele lainan kokonaiskustannuksia ja kuukausierien suuruutta eri laina-aikojen avulla.
- Älä kiirehdi päätöksen kanssa
Asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeä päätös, joka vaikuttaa talouteesi pitkään aikaan. Älä kiirehdi päätöksen kanssa, vaan ota aikaa ja harkitse eri vaihtoehtoja huolellisesti ennen lopullisen päätöksen tekemistä.
Yhteenveto näistä
Asuntolainan kilpailuttaminen on äärimmäisen tärkeä askel oman asunnon ostamisessa. Se voi – ja yleensä – säästää merkittävästi rahaa ja auttaa sinua löytämään parhaan mahdollisen lainatarjouksen.
Muista aloittaa kilpailuttaminen ajoissa, tutustua eri lainatyyppeihin, hyödyntää lainanvälityspalveluita ja neuvotella ehdoista. Arvioi myös pitkän aikavälin vaikutukset ennen päätöksen tekemistä.
Huolellisella valmistautumisella voit varmistaa, että valitset juuri sinulle sopivan ja taloudellisesti kannattavan asuntolainan.
Asuntolainat pähkinänkuoressa
Asuntolainan kilpailuttaminen on äärimmäisen tärkeä askel oman talouden suunnittelussa ja varmistaa, että laina sopii omiin tarpeisiin ja mahdollisuuksiin parhaalla mahdollisella tavalla. Monet keskustelut verkossa tarjoavat runsaasti arvokasta tietoa ja käytännön vinkkejä kilpailuttamiseen liittyen.
On tärkeää muistaa, että jokainen taloudellinen tilanne on yksilöllinen, ja paras asuntolaina löytyy vertailemalla eri vaihtoehtoja huolellisesti. Lainan kokonaiskustannusten lisäksi on tärkeää kiinnittää huomiota myös laina-ajan pituuteen ja muihin ehtoihin, jotka voivat vaikuttaa lainan takaisinmaksuun. Samainen pätee myös muissa lainatyypeissä, oli kyseessä joustoluotto tai jokin muu laina ilman vakuuksia, eroja ei siis ole.
Digitaaliset palvelut, kuten vertailusivustot, voivat helpottaa kilpailuttamisprosessia, mutta oman talouden suunnittelussa ei kannata kiirehtiä. Ottaa aikaa ja vaivaa lainavaihtoehtojen vertailuun kannattaa, sillä se voi merkittävästi vaikuttaa taloudelliseen hyvinvointiin tulevaisuudessa.